Vor allem in den Ländern der dritten Welt und den Schwellenländern erfreuen sich Mikrokredite steigender Beliebtheit. Spätestens seit der Verleihung des Friedensnobelpreises an Mohammed Yunus im Jahre 2006 sind diese Kleinkredite auch einer breiteren Öffentlichkeit in der ersten Welt bekannt. Es handelt sich dabei um Kredite an Kleinstunternehmer mit Beträgen zwischen 50 und 1000 Dollar. Diese Kredite werden vor allem an Frauen vergeben weil sie als vertrauenswürdigere Kreditnehmer gelten und höhere Rückzahlungsraten vorweisen können. Aber auch der Jim Carrey Film “Der Ja-Sager” bezieht sich auf diese Kleinkredite, der Hauptdarsteller wird aufgrund seines Mutes derartigen Kreditanträgen zuzustimmen befördert. Die Rückzahlungsquote ist im Allgemeinen sehr hoch, weit über 95% der Kreditnehmer zahlen ihre Raten pünktlich. Gerade in Zeiten der Krise können andere Banken von derartigen Quoten nur träumen.

Altes Prinzip – neuer Name

Die kleinen Kreditbeträge werden dabei entweder von lokalen Geldgebern oder von eigens dazu eingerichteten Finanzinstituten vergeben, reguläre Banken scheuen den hohen Arbeitsaufwand im Vergleich zur erwarteten Rendite. Die Kreditnehmer sind vor allem Menschen die bei normalen Banken aufgrund fehlender Sicherheiten oder auch schlicht fehlender Bankeninfrastruktur keine Kredite bekommen können.

Die fehlenden üblichen Sicherheiten werden hier durch die Nähe zwischen Kreditgeber und –nehmer ausgeglichen sowie die Möglichkeit zur Genossenschaftsbildung. Mehrere Kreditnehmer schließen sich zusammen und bürgen wechselseitig für den Kredit.

Dieser Genossenschaftsgendanke ist jedoch nicht so neu wie es den Anschein haben mag. bereits im 19. Jahrhundert etablierte sich in deutschen Dörfern das Raiffeisen-Prinzip, Bauern und Handwerker gründeten Genossenschaftsbanken die dann Saatgut und Rohstoffe überhaupt erst beziehen konnten weil sie kreditwürdig waren. Ein ähnliches Instrument waren die von Hermann Schulze-Delitzsch gegründeten Genossenschaften und Konsumvereine.

Damit wurde vor allem in der Zeit der Industrialisierung der steigende Kapitalbedarf der Handwerker und Bauern gedeckt. Dieses Prinzip griff Yunus mit seiner Grameen Bank wieder auf und legte damit auf unterster Ebene ohne zentrale Institutionen einen Grundstein für den wirtschaftlichen Aufstieg der Schwellenländer in den letzten 30 Jahren.

Privatkredite als Form der Mikrokredite

In den letzten Jahren konnten Internet-Plattformen wie smava.de und auxmoney.de immer mehr Kunden von ihrem Geschäftsmodell überzeugen. Diese Privatkreditplattformen vermitteln Kredite zwischen privaten Geldgebern und Kreditnehmern, dabei kann es sich bei dem Kreditnehmer durchaus auch um ein Unternehmen handeln. Die Plattformen prüfen dabei die Bonität der Kreditnehmer und erheben je nachdem einen Risikoaufschlag für die Vermittlung des Kredites. smava.de bietet dabei deutlich mehr Sicherheit, die Geldgeber zahlen in einen Pool aus Krediten ein, das Ausfallrisiko wird also auf mehrere Kredite und Geldgeber verteilt, das klassische Genossenschaftsprinzip eben. Dafür sind bei auxmoney.de die erzielbaren Renditen durchaus im zweistelligen Bereich, hier ist das Risiko eines Totalausfalles jedoch dementsprechend höher, die höhere Rendite ist also ein Risikozuschlag.

Diese Privatkredite bieten die Möglichkeit schnell und unkompliziert an liquides Kapital heranzukommen, sei es für die Badrenovierung oder die Finanzierung eines Fernstudiums bzw. Promotionsvorhabens. Es werden aber auch Betriebsmittelkredite vermittelt.( Beispiel dafür beim DLF)

Den Anlegern bietet sich dagegen die Möglichkeit ihr ihr Kapital zu einem Zinssatz von mehr als 5% anzulegen, Rendite von der sie ansonsten fast nur noch träumen können. Des Weiteren können auch kleine Beiträge angelegt werden, die Kreditsumme wird nicht nur von einem Geldgeber aufgebracht.

Ein Risiko stellt hier der fehlende soziale Kontakt zwischen Geldgeber und Kreditnehmer dar, dieses Risiko muss die Plattform durch geeignete Maßnahmen minimieren. Die einzelnen Anbieter setzen dabei auf Selbstauskunft, SCHUFA-Ratings und eigene Zertifizierungen. Der Anleger muss auch hier im Einzelfall entscheiden wem er sein Vertrauen schenkt.

Fazit

Die Privatkredite können gerade in den Zeiten der Kreditklemme eine Chance sein Kapitalbeschaffung von kleinen Unternehmen und Privatpersonen zu vereinfachen. Durch die direkte Vermittlung werden auch die Kreditkosten gesenkt und die Rendite erhöht. Gleichzeitig ist das Risiko eines Ausfalles aber immer noch höher als bei einer Festgeldanlage. Die Privatkredite könnten jedoch auf einer niedrigen Ebene das Bankensystem wirksam ergänzen und Kapitalanlage und Beschaffung um eine Möglichkeit bereichern.

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